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Si hay un sector especialmente odiado por la gente es el bancario, los bancos son esas empresas que junto con las operadoras telefónicas o las eléctricas poseen el dudoso honor de ser las empresas más criticadas por los españoles.
Esta situación con los bancos se ha agravado en los últimos años; a diferencia de las operadoras o las eléctricas que llevan toda la vida siendo un oligopolio formado por 3-4 empresas, hasta hace poco había cierta competencia en el sector, con multitud de cajas o bancos a nivel regional, bastantes de ellos con cierta expansión a nivel nacional.
Todas estas posibles alternativas a los grandes bancos nacionales, en poco más de una década han volado por los aires, muchos de ellos han sido regalados a los grandes por cifras ridículas. Los problemas de esto son evidentes y numerosos, hablemos de ellos.
En primer lugar, debemos comentar los despidos. Los bancos usan como excusa las "duplicidades" para las masivas reducciones de plantilla, muchas de ellas exageradas para esas supuestas excedencias de personal después de una fusión.
¿Cómo es posible que cuando se compra un banco, si había 2 oficinas en una localidad se pase a una sola? ¿Cómo es posible que haya tal cifra de despidos? ¿Acaso el banco comprado tenía empleados innecesarios en cantidades absurdas?
Más que eso, lo que parece es que las entidades bancarias siempre quieren hacer más con menos, aunque para ello tengan colas kilométricas de ancianos. Su solución habitual: digitalizar. ¿Y qué quiere decir eso? Pues en la mayor parte de los casos hacer una aplicación para el móvil que no de vergüenza y enviar a nuestros abuelos a usar esta app o el cajero.
Otra cara de esta consolidación del sistema bancario es la desaparición de alternativas en poblaciones que no tengan gran número de habitantes, o en las situaciones más extremas: la falta de sucursal alguna. Óptimo sin duda para que se reflote la "España vaciada".
Pero si hay algo que aún tenga más impacto en el día a día de los españoles, es sin duda la reducción de competencia. La reducción del número de alternativas lleva a crear un oligopolio, que mediante pactos más o menos velados, imponen a sus clientes unas condiciones muy similares, con lo que no hay posibilidad de escapar de las prácticas abusivas de estas empresas.
Llegados a este punto, probablemente os estéis preguntando: ¿Pero la concentración bancaria es tan exagerada? Pues bastante, en 2019 el porcentaje de activos que concentraban los 5 primeros bancos alcanzaba ya el 70%. Si tenemos en cuenta que 2 de esas entidades se han fusionado, pues la situación es aún más grave. En cuanto al número de oficinas y empleados, el sector bancario ha pasado de más de 45.000 oficinas en 2010 a 23.000 y bajando, y ha reducido en 97.000 la cifra de personas a las que da trabajo.
¿Pero a que se debe esta concentración de cuota de mercado en tan pocas compañías? Primero, al impacto de la crisis del 2008, especialmente fuerte en un país como España con la burbuja de ladrillo que tenía en aquel momento, la morosidad arrastró a muchas entidades (especialmente las cajas de ahorros) a la quiebra. Pero el efecto de esta crisis se vio multiplicado por el estado poco saludable de muchas de estas cajas, gran parte de ellas por la mala gestión de los políticos.
Entonces, ¿todo esto se limita a una mala gestión política y a unas prácticas de dudosa moral por parte de las compañías? No, esta consolidación ha sido promovida por los gobiernos. Los gobiernos podrían haber intentado sanear las entidades financieras quebradas que se rescataron, pero en lugar de eso, se cedieron a las grandes empresas privadas, a cambio de hacerse cargo de activos deficitarios o de aportar liquidez.
¿Dónde está el truco? Que gran parte de esos activos deficitarios que tenían las cajas han sido rescatados por el FROB o el Sareb, solo el primero ha supuesto 57.000 millones de desembolso por parte del Estado. Por lo que es dudoso que el coste para el oligopolio bancario haya sido lo suficientemente elevado como para justificar que este aumentara su poder. ¿Por qué no se hizo con el resto de las cajas como con Bankia, cuando eran de un tamaño mucho menor, y por tanto su saneamiento más manejable para el Estado? Sobre el tema de la liquidez hablaremos luego.
Bien, la conclusión hasta el momento es qué por culpa de una deficiente gestión política, y por la acción activa de los gobiernos, se ha impulsado un oligopolio bancario que es perjudicial. Pero la situación es peor de lo que se podría considerar a primera vista.
3 de los 4 principales bancos en España pertenecen a regiones cuyas elites políticas y económicas llevan décadas apoyando proyectos separatistas. Y el otro banco que no entra en esta descripción, su presidenta es la delegada de cierto club secreto en España. Dar más poder a elites separatistas, y a personas vinculadas con clubs secretos de multimillonarios. ¿Qué es lo peor que podría salir mal?
Ya hemos visto lo dudoso de las fusiones, pero algo aportarán los bancos que compran las cajas, ¿no? Pues sí, principalmente liquidez, y hacerse cargo de las deudas, pero ¿realmente tiene un gran coste para las compañías meter dinero en la entidad rescatada, si gran parte de los activos que pueden perder valor ya no los controlan ellos? ¿La hipotética descapitalización justifica que 4 compañías controlen el sector, y reduzcan costes a costa del servicio?
Pongamos un ejemplo a esto: El Santander compra el Banco Popular por un euro, y una inyección de capital de 7.000 millones (habría que ver cuánto se ha perdido). Morgan Stanley anticipaba en 2018 un beneficio de 1.000 millones al año para el Santander gracias al Popular.
El covid y el brexit han dificultado ver claramente este crecimiento de beneficios que Morgan Stanley predijo, después de que el Santander llevara varios años con beneficios sin crecimientos muy grandes. Aunque en 2019 si descontamos las provisiones por el brexit los beneficios subieron a pesar de estar en medio de un proceso de fusión. El impacto real en las cuentas del Santander no lo conocemos, pero a poco que se acerque a las previsiones, no parece que haya sido nada mal negocio.
Llegado a este punto parece que no tiene mucho sentido que sean entidades privadas las que lideren los rescates, más si ya hay un prerescate previo por parte del Estado, y empieza a ser cuestionable que la banca sea privada cuando la competencia se reduce tanto. Pero ¿es el Estado capaz de rescatar estas entidades para mantener la competencia sin que sea una ruina?
Las opiniones serán varias, pero tampoco parece una quimera, al fin y al cabo, Bankia mientras estuvo controlada por el Estado produjo beneficios, los cuales fueron bastante similares a los del banco que más cercano está a Bankia por números de activos, el Sabadell, y eso que nuestro régimen político actual es lo peor que nos podamos haber echado a la cara.
Para ir terminando, al final, independientemente de la conclusión a la que lleguemos y las soluciones que propongamos; tenemos un panorama en el que se ha creado un oligopolio, la propiedad de este no parece que sea beneficiosa para los españoles, ni tampoco sus consecuencias. ¿Mi recomendación? Si podéis, id a una caja local o regional si hay en vuestra localidad, yo lo he hecho recientemente, y al menos hasta el momento no podría estar más satisfecho. Otros de mi generación en cambio puede que os cuenten las maravillas de comprar dogecoins. Tampoco os voy a al aconsejar no hacerlo, tal como vamos tal vez pronto tengan más valor las monedas del perro que el euro.